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強(qiáng)監(jiān)管和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型背景下，金融租賃公司組織架構(gòu)的挑戰(zhàn)與實(shí)踐

二十屆三中全會(huì)錨定金融高質(zhì)量發(fā)展、建設(shè)金融強(qiáng)國的目標(biāo)，提出積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章，完善金融機(jī)構(gòu)定位和治理。

金融租賃行業(yè)作為金融體系重要組成部分，具備融資兼融物特色屬性，圍繞五篇大文章，與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢互補(bǔ)，在實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國過程中發(fā)揮獨(dú)特作用。

2024年9月20日，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《金融租賃公司管理辦法》，進(jìn)一步加強(qiáng)金融租賃公司監(jiān)管，引導(dǎo)金融租賃公司（以下簡稱金租公司）業(yè)務(wù)開展回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

隨著監(jiān)管政策收緊、經(jīng)濟(jì)下行等外部環(huán)境變化，行業(yè)長期隱藏的問題逐漸演變?yōu)轱L(fēng)險(xiǎn)，金租公司發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，企業(yè)陸續(xù)開展思考發(fā)展轉(zhuǎn)型以及相匹配的內(nèi)部組織變革。

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一、強(qiáng)監(jiān)管下金租公司

業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

強(qiáng)監(jiān)管要求下，金租公司持續(xù)加強(qiáng)轉(zhuǎn)型探索和專業(yè)化經(jīng)營，開展行業(yè)和客戶精耕細(xì)作，在激烈的市場競爭中找到差異化定位。

優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高直租業(yè)務(wù)占比

《關(guān)于促進(jìn)金融租賃公司規(guī)范經(jīng)營和合規(guī)管理的通知》明確金融租賃公司“力爭在2026年實(shí)現(xiàn)年度新增直租業(yè)務(wù)占比不低于50%的目標(biāo)”，督促金租公司由“類信貸”為主的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)回歸“真租賃”。
從實(shí)踐來看，各家金租公司陸續(xù)在新能源、先進(jìn)制造、普惠小微等領(lǐng)域持續(xù)探索，不斷提高直接租賃占比。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2023年末，金租行業(yè)直租業(yè)務(wù)同比增長63.39%，占租賃業(yè)務(wù)投放總額的16.42%，同比上升4.31%。

開展業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，突出專業(yè)化、特色化經(jīng)營

金租公司圍繞融資與融物相結(jié)合的功能定位，探索開展特色化經(jīng)營。專業(yè)化轉(zhuǎn)型聚焦高價(jià)值租賃物（如航空航運(yùn)）、普惠小微、特定行業(yè)與產(chǎn)業(yè)三大方向。如：
  • 華融金租2023年開始實(shí)施航空航運(yùn)雙輪驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，建信金租、民生金租均新成立航空航運(yùn)專業(yè)子公司；
  • 江蘇金租、永贏金租、民生金租等落實(shí)普惠金融戰(zhàn)略開展錯(cuò)位競爭；
  • 各大金租公司結(jié)合自身稟賦布局新能源、裝備制造、醫(yī)療、算力等業(yè)務(wù)，開展產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化差異化競爭。

行業(yè)兩極分化加劇，頭部效應(yīng)明顯

近年來金融租賃行業(yè)業(yè)務(wù)增速放緩，行業(yè)發(fā)展逐步分化、頭部效應(yīng)明顯。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2023年末，資產(chǎn)規(guī)模排名前十的金租公司資產(chǎn)合計(jì)超過2萬億，占比接近行業(yè)的60%。
頭部金租公司憑借資金實(shí)力和專業(yè)能力，依托低成本資金優(yōu)勢，在經(jīng)濟(jì)低迷、競爭加劇、監(jiān)管趨嚴(yán)等外部不利因素影響下，業(yè)務(wù)發(fā)展依然保持良好態(tài)勢，國銀金租、交銀金租等資產(chǎn)規(guī)模已突破4000億，呈現(xiàn)斷崖式領(lǐng)先。

股東資源聯(lián)動(dòng)，體現(xiàn)股東特色

金融租賃公司圍繞股東資源協(xié)同布局。
產(chǎn)業(yè)類公司基于集團(tuán)稟賦，為集團(tuán)產(chǎn)業(yè)板塊業(yè)務(wù)提供配套金融服務(wù)，在產(chǎn)業(yè)鏈上下游縱深拓展業(yè)務(wù)范圍。比如中車金租著重在軌道交通、鐵路裝備等產(chǎn)業(yè)上布局。
銀行系金租通過加強(qiáng)銀租聯(lián)動(dòng)，與銀行產(chǎn)品形成協(xié)同效果，如農(nóng)銀金租根據(jù)母行資源稟賦，優(yōu)化與屬地分支行聯(lián)動(dòng)營銷模式，構(gòu)建與戰(zhàn)略性客戶長期穩(wěn)固的合作關(guān)系。

二、強(qiáng)監(jiān)管、轉(zhuǎn)型背景下

金租公司組織架構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)
在行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型背景下，金租公司組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上主要面臨三個(gè)方面挑戰(zhàn)：

挑戰(zhàn)一：業(yè)務(wù)部門如何承接公司專業(yè)化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略？

從“類信貸”模式轉(zhuǎn)變?yōu)檎孀赓U，需要企業(yè)聚焦特定行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域，打造資源匯集優(yōu)勢，但金租公司傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程與模式無法支撐產(chǎn)業(yè)化業(yè)務(wù)縱深發(fā)展和專業(yè)化經(jīng)營，急需調(diào)整為以行業(yè)、客群為中心的組織架構(gòu)。以及針對(duì)業(yè)務(wù)單元采取事業(yè)部、子公司還是行業(yè)小組管理等都是業(yè)務(wù)組織設(shè)計(jì)要考慮的問題。
此外，專業(yè)化轉(zhuǎn)型對(duì)業(yè)務(wù)部門行業(yè)研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、市場洞察、客戶管理等職能建設(shè)提出更高要求。

挑戰(zhàn)二：如何加強(qiáng)中臺(tái)部門核心職能建設(shè)？

整體而言，金租公司金融屬性、融資能力強(qiáng)，但租賃物管理和處置能力相對(duì)較弱。

專業(yè)化轉(zhuǎn)型中，金租公司需要建立以租賃物為核心的風(fēng)控體系，圍繞資產(chǎn)管理價(jià)值主線，按照評(píng)購分離、評(píng)處分離、集體審查等原則，優(yōu)化部門設(shè)置和崗位分工。
重點(diǎn)加強(qiáng)風(fēng)控模型優(yōu)化、資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估、實(shí)物管理和殘值管理等核心職能建設(shè)。同時(shí)，需進(jìn)一步明確中臺(tái)各部門定位，對(duì)風(fēng)控部門定位為“大風(fēng)控”還是“小風(fēng)控”，資產(chǎn)管理部門定位為專業(yè)部門還是利潤中心等。

挑戰(zhàn)三：如何提升組織協(xié)同性與運(yùn)營效率？

專業(yè)化轉(zhuǎn)型需深度共享客戶信息資源、充分挖掘客戶全量金融需求，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升效率，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)協(xié)同、前后端協(xié)同、業(yè)技協(xié)同。
因此，金租公司組織形式創(chuàng)新、跨團(tuán)隊(duì)協(xié)作建設(shè)迎來新挑戰(zhàn)，如何科學(xué)合理設(shè)計(jì)協(xié)同機(jī)制，讓業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)、評(píng)審團(tuán)隊(duì)、資管團(tuán)隊(duì)、賦能支持團(tuán)隊(duì)全流程參與開展工作等是組織設(shè)計(jì)面臨的問題。

三、金租公司組織架構(gòu)設(shè)計(jì)

特點(diǎn)與模式分析

通過對(duì)金租公司組織架構(gòu)近幾年變化研究，中智咨詢認(rèn)為，基于發(fā)展轉(zhuǎn)型下面臨的挑戰(zhàn)，金租公司組織架構(gòu)設(shè)計(jì)上整體呈現(xiàn)前臺(tái)專業(yè)化、中后臺(tái)集約化、體現(xiàn)股東特色等特點(diǎn)。
銀行系金租與產(chǎn)業(yè)或第三方金租相比，業(yè)務(wù)規(guī)模更大、發(fā)展更加成熟，因此組織架構(gòu)設(shè)計(jì)整體相對(duì)更為復(fù)雜，部門設(shè)置更加靈活。
從部門數(shù)量來看，統(tǒng)計(jì)分析9家代表性的銀行系金租公司組織架構(gòu)設(shè)置，整體一級(jí)部門數(shù)量均值在19個(gè)左右，平均每個(gè)部門大概12人。前中后臺(tái)部門數(shù)量均值分別為7個(gè)、6個(gè)和6個(gè)，前臺(tái)部門設(shè)置較為靈活多樣，部門數(shù)量集中在5-9之間，中后臺(tái)部門數(shù)量基本在5-8之間。

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前臺(tái)部門設(shè)置產(chǎn)業(yè)專業(yè)化

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來超過50%金租公司針對(duì)前臺(tái)部門設(shè)置進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化方向調(diào)整。主要以加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)深耕和精細(xì)化運(yùn)營為目的，根據(jù)自身戰(zhàn)略定位、資源優(yōu)勢、業(yè)務(wù)模式等優(yōu)化業(yè)務(wù)部門設(shè)置，通常采取以下三種模式：

模式一
打造專業(yè)優(yōu)勢，成立專業(yè)子公司

針對(duì)專業(yè)類業(yè)務(wù)，如飛機(jī)、船舶等資金需求大的租賃物，或者車輛、工程機(jī)械等低值批量化業(yè)務(wù)，申請(qǐng)成立專業(yè)子公司運(yùn)營，通過集中化運(yùn)營形成專業(yè)優(yōu)勢、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隔離。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前金租行業(yè)已設(shè)立9家專業(yè)子公司，2023年以來成立的就有5家，包括工銀金租設(shè)立航運(yùn)專業(yè)子公司、民生金租設(shè)立航空航運(yùn)專業(yè)子公司，以及招銀金租成立南京招銀悠行融資租賃有限公司，服務(wù)于汽車租賃版塊相關(guān)業(yè)務(wù)等。

模式二
聚焦行業(yè)差異化，成立產(chǎn)業(yè)專業(yè)化部門

承接公司產(chǎn)業(yè)化發(fā)展戰(zhàn)略，按照行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域設(shè)置業(yè)務(wù)部門，形成基于專業(yè)能力的差異化優(yōu)勢。

股東背景為產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的金租公司，基于集團(tuán)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合專業(yè)特色。如：
  • 中鐵建金租圍繞中國鐵建供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈，聚焦設(shè)備租賃、廠商租賃、車輛租賃、基建租賃和新產(chǎn)業(yè)租賃五大業(yè)務(wù)構(gòu)建業(yè)務(wù)體系，業(yè)務(wù)部門由營銷一、二、三部已調(diào)整為廠商、設(shè)備、新產(chǎn)業(yè)、車輛租賃部等；
  • 交銀金租在科技產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域開展布局，加快產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型，前臺(tái)部門設(shè)置上創(chuàng)新設(shè)立新基建（新能源）租賃業(yè)務(wù)部、科技（普惠）租賃業(yè)務(wù)部。新基建業(yè)務(wù)部門深耕細(xì)分領(lǐng)域，又下設(shè)分布式光伏、儲(chǔ)能業(yè)務(wù)等多個(gè)專項(xiàng)創(chuàng)新小組，打造專屬業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

模式三
銀租協(xié)同、深耕區(qū)域，成立屬地化服務(wù)團(tuán)隊(duì)

銀行系金租公司，由于股東客戶資源稟賦，與銀行分支機(jī)構(gòu)形成銀租聯(lián)動(dòng)、構(gòu)建屬地化服務(wù)，提升行司協(xié)同優(yōu)勢。

前臺(tái)部門設(shè)置可考慮按照區(qū)域劃分，加強(qiáng)區(qū)域客戶精耕細(xì)作，結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群特點(diǎn)和資源稟賦，探索行業(yè)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。如：
  • 工銀金租聚焦京津冀、長三角、粵港澳等五大戰(zhàn)略區(qū)域，按照地域設(shè)立境內(nèi)綜合租賃業(yè)務(wù)部一部到三部，深耕區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群，根據(jù)不同區(qū)域資源稟賦設(shè)計(jì)營銷策略，深化銀租協(xié)同，對(duì)重點(diǎn)客戶共同走訪，充分發(fā)掘優(yōu)質(zhì)客戶資源，提升集團(tuán)綜合性金融服務(wù)能力。
  • 永贏金租利用母行分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展來源，針對(duì)普惠小微業(yè)務(wù)搭建屬地化營銷網(wǎng)絡(luò)，成立了華東、華南、華中、華北等業(yè)務(wù)推動(dòng)部，實(shí)現(xiàn)貼近市場、深入調(diào)查和快速反應(yīng)。

此外，為促進(jìn)與股東業(yè)務(wù)協(xié)同，部分金租公司成立戰(zhàn)略客戶部，加強(qiáng)與股東業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，進(jìn)一步提升客戶綜合金融服務(wù)水平。

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中后臺(tái)部門設(shè)置集約化

中后臺(tái)部門設(shè)置整體按照條線職責(zé)秉持集約化原則開展設(shè)計(jì)，重點(diǎn)加強(qiáng)中后臺(tái)專業(yè)能力建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理組織設(shè)置模式與特點(diǎn)

金租公司風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系設(shè)計(jì)一般有三種方式：

  • 方式一：風(fēng)險(xiǎn)管理與授信審查分離，提升授信審批獨(dú)立性、專業(yè)性，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。如工銀金租成立風(fēng)險(xiǎn)管理部和租賃業(yè)務(wù)審批部，民生金租設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部和授信評(píng)審部；
  • 方式二：對(duì)于大部分金租公司，通常設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部，統(tǒng)一負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理和授信評(píng)審工作，提升內(nèi)部協(xié)同和效率，如交銀金租、建信金租、華夏金租等成立風(fēng)險(xiǎn)管理部，負(fù)責(zé)公司全面風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)控模型建設(shè)、授信審批等工作；
  • 方式三：風(fēng)險(xiǎn)與授信分離，授信審批單獨(dú)成立部門，風(fēng)險(xiǎn)管理與資產(chǎn)管理職能合并。如浦銀金租針對(duì)授信審批、風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理職能，分別成立項(xiàng)目評(píng)審部、風(fēng)險(xiǎn)與資產(chǎn)管理部等。

此外，在產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理部門需加強(qiáng)行業(yè)、資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估研究等職能，配置專業(yè)研究團(tuán)隊(duì)，加深中臺(tái)部門對(duì)行業(yè)理解。

資產(chǎn)管理部門定位從資產(chǎn)清收轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)管理

目前金租公司針對(duì)資產(chǎn)管理部主要定位為利潤中心或管控部門，負(fù)責(zé)租后管理、不良資產(chǎn)處置清收或指導(dǎo)業(yè)務(wù)部門資產(chǎn)處置等。

產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型對(duì)資產(chǎn)管理部定位并非簡單理解為資產(chǎn)清收、訴訟和保全，而是基于產(chǎn)業(yè)資產(chǎn)的理解，承擔(dān)資產(chǎn)全生命周期管理，運(yùn)用專業(yè)知識(shí)加強(qiáng)租后管理、項(xiàng)目管理和工程管理等，持續(xù)監(jiān)控資產(chǎn)運(yùn)營狀態(tài)并及時(shí)提示租后風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化資產(chǎn)管理專業(yè)性。
賦予戰(zhàn)略經(jīng)營部門業(yè)務(wù)創(chuàng)新與孵化職能

金租公司戰(zhàn)略經(jīng)營條線部門職責(zé)設(shè)定有兩種：

  • 一是承擔(dān)戰(zhàn)略規(guī)劃、經(jīng)營分析等職責(zé)；
  • 二是除上述職責(zé)外，還承擔(dān)產(chǎn)品設(shè)計(jì)或業(yè)務(wù)孵化職能，可通過下設(shè)二級(jí)業(yè)務(wù)中心踐行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如招銀金租在戰(zhàn)略發(fā)展部下設(shè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部二級(jí)部門，負(fù)責(zé)創(chuàng)新業(yè)務(wù)孵化；建信金租設(shè)置產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)營部，承擔(dān)公司戰(zhàn)略落地、產(chǎn)品孵化等職責(zé)。

建立跨部門協(xié)同機(jī)制

為進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)同，提高企業(yè)運(yùn)營效率和質(zhì)量，金租公司嘗試構(gòu)建跨部門協(xié)調(diào)機(jī)制，成立跨部門工作小組或委員會(huì)，明確工作機(jī)制和流程。如建信金租設(shè)置跨部門組織“數(shù)字化建設(shè)與經(jīng)營委員會(huì)辦公室”，推動(dòng)公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地。

綜上所述，金租公司組織架構(gòu)調(diào)整需從上承業(yè)務(wù)戰(zhàn)略、強(qiáng)化專業(yè)職能、促進(jìn)橫向協(xié)同等多維度設(shè)計(jì)。

十五五期間金租公司轉(zhuǎn)型過渡期結(jié)束，需要全面落實(shí)監(jiān)管各項(xiàng)指標(biāo)，組織架構(gòu)設(shè)計(jì)合理性與適配性成為轉(zhuǎn)型是否順利的基礎(chǔ)保障。

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